自监管层下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(银保监办发〔2018〕19号文)以来，不少业内人士担忧文件会冲击一大批险企的主打产品，尤其是在6月30以后，一些险企的爆款产品会因为不合规而停售或整改，进而拖累行业保费的快速增长。

　　笔者认为，大可不必过度担忧19号文件列出的52项“负面清单”对保费增速的影响。

　　从公司层面来看，当前监管环境下，全行业都需要从产品源头上重新自查。相对而言，大型险企的整改能力和产品储备能力更加突出，在严监管背景下其优势反而更明显。由于大型险企占据了目前的绝大多数市场份额，因此，大型险企保费的快速发展势必会带动行业保费有力增长。

　　从保险行业整体而言，我国的保险密度和深度均较低，更加规范、偏重保障型的保险增长是大势所趋。监管层此前披露的数据显示，2017年，国内人身险公司原保费收入2.6万亿元，同比增长20%，远高于6.9%的GDP增速。

　　同时，去年人身险保险深度3.15%，保险密度1884元，较2016年均有一定提升，但与亚洲其他主要经济体相比，我国寿险业务保险深度和密度还有很大差距，显著落后于日本、韩国、新加坡等国家。总体来看，国内保险市场潜力巨大。

　　长期来看，一个更加规范、保护消费者利益的市场，不会因为短期产品整改而停滞不前。保监会下发的19号文件对保险行业的产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设，及产品申报使用管理等方面做出了严格规范，切实规范年金产品长险短做，重疾险将甲状腺恶性肿瘤做单独处理等等热点问题，推进保险行业加速回归保障，行业运作将更加规范化。

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