大数据、云计算、人工智能、区块链，这些新兴技术正深刻地影响着金融领域的创新和变革，对技术的角逐也成为金融机构提升核心竞争力的关键。近日，在“2018马上消费金融智变新金融第三轮战略融资分享会”上，马上消费金融首席技术官蒋宁表示，当前金融科技竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域，即新零售金融。

　　数据驱动能力成为新零售金融核心竞争力

　　强大的技术能力、数据驱动平台化运营方式是零售金融市场大趋势之一。后工业时代的核心竞争力就是数据，即通过技术能力处理数据的能力，用数据驱动的能力，数据整合能力，数据掌握能力，数据的运营能力。现在的新零售金融，大数据产业、科技产业要占50%以上，大部分跟数据相关。这也是为什么马上消费金融将自身定位为一家科技驱动的金融机构，并成为业内较早实践大数据风控的消费金融公司之一的原因。目前马上消费金融有700多研发人员，200个大数据人员，科技团队占比超50%，整个大数据人才占比近10%。

　　如何构建新零售金融的数据驱动能力？蒋宁表示，主要体现在用户画像、风险定价、个性化体验几个方面。以马上消费金融为例，公司可以针对千人千面的用户画像，提供更加精准或定制化的服务体验与差异化的定价方式，比如信用比较好的客户可以享受到更简化的流程、更大的申请金额、更优惠的利息，还有一些消费者缺乏征信背景和记录，就会需要提供额外的资料。总之，能否提供千人千面基于数据驱动的产品，成为新零售金融需要构建的核心能力之一，也是数据技术给市场带来的巨大变化。

　　人工智能在新零售金融的应用

　　人工智能被寄予厚望很重要原因就是数据和计算能力。人工智能在金融领域的应用包括生物识别，大数据风控、智能营销、智能客服和智能催收等。马上消费金融是将人工智能在零售金融领域广泛应用的代表公司之一，构建了贯穿从获客到风险到客户服务的全领域的人工智能体系，下面支撑人工智能技术的有大数据中心、风险管理中心，人工智能研究院，区块链平台，产学研平台，并和中国科学院生物学研究所、重庆师范大学等科研院校开展合作共同进行人工智能技术的研究。声纹识别应用于智能客服和智能催收，可以带来更好的用户体验和服务效率。

　　到今年底，马上消费金融将有150项专利，其中有将近三分之一跟线上的客服连接相关，45%的未问先答，解决率是70%到80%。700多人的研发人员中将近200人跟人工智能相关的。

　　科技赋能 搭建新的产品和业务模式

　　无论是大数据还是人工智能，科技为新零售金融带来的赋能体现在用科技搭建新的产品和业务模式的能力。主要表现为：覆盖更广的人群，更高效率，更低的交易成本和产品价格以及更低的风险。蒋宁表示，这也是真伪金融科技的区别所在，提升效率体现在自动化和智能化改变重人力的运营模式。

　　在蒋宁看来，如果只是提升了借款人和贷款人之间的交易效率，但是并没有降低价格，并没有控制好风险，也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技实际上是是通过科技能力降低了边际服务的成本。以马上消费金融为例，从获客、审批到贷中管理到服务实现全程自动化，通过人工智能大数据，降低后台服务人员，这样边际成本才能降到最低，成本降到最低才能真正做到普惠。蒋宁说：“和单纯的科技公司相比，马上消费金融的优势在于通过在金融场景的应用可以让技术持续进行迭代，我们相信，以高科技赋能金融，可以有效满足人民日益增长的多元化、多层次的消费金融需求，并以此拉动内需，服务实体经济的发展。”

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