银行、保险等传统金融机构逐步重视，BATJ等互联网巨头加力布局，各垂直领域科技公司跑步进场，2018年，金融科技正在成为各机构着力发展的“香饽饽”。

　　金融科技与传统金融合作共生、优势互补已成为不可逆转的趋势。正如普华永道日前发布的《中国金融科技调查报告》指出，我国金融服务业在科技助力下，从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型，金融服务的效率和质量不断提升。

　　正处于从2.0向3.0迈进的金融科技，如何搅动传统金融这一池春水？什么才是正确打开方式？金融科技是否会成为推动中国金融变革的“常青树”？

　　“现在什么词跟金融放在一起，大家都有形而上的讨论，如‘智能+金融’，究竟是智能金融还是金融智能？”智融集团CEO焦可在9月7日朗迪上海峰会上的演讲开篇，吸引了不少人的目光。

　　事实上，自5年前互联网金融第一次被提出时，业界就有类似争议，究竟是互联网金融还是金融互联网？焦可称，行业成立初，科技和金融便存在很大的割裂。有科技背景的人举着“锤子”找“钉子”，有技术在手，但不知道如何将技术应用至金融；反之，金融端也存在许多问题，需要科技助力，但并不知道哪个“锤子”可以帮忙把“钉子”敲进去。

　　焦可以消费信贷为例，指出消费信贷主要分为客户获取、风险控制、业务流程、过程管理四项工作。用传统信贷方式来做，在获客方面，往往是以线下网点或特定的场景去获取客户；风险控制方面，主要依赖部分在金融领域有几年或十几年的从业“老专家”，通过少量的强特征去进行风控；业务流程方面，通过线下柜台办理、纸质材料进行审核；而在过程管理方面，基于人工进行一些线下的面访进行管理推进。

　　诚然，上述传统信贷方式难以解决当下新兴的消费金融需求。焦可指出，这类传统运作模式往往会碰到很多“钉子”。一个是“找不到”，新消费金融模式下，客户更加零散、贷款行为更加随机，实时性要求更高，用原来传统信贷方式难以寻找和覆盖。第二是“算不好”，部分用户没有传统金融机构所要求的材料，如银行流水、社保、征信记录等，光用这些维度无法准确计算其还款能力。第三则是“留不住”，无论美国还是中国，年轻人越来越不喜欢去银行网点，更喜欢的是在线化。目前新的消费信贷均以十万、百万计，如果用人工服务，根本无法满足。

　　“我们认为，这些问题都是消费金融领域中要面对的很重要的‘钉子’，也恰恰因为这些‘钉子’，我们中国跟欧美等发达国家消费金融存在很大的差异。目前中国只有20%的人能够享受该项服务，但通过科技手段或可进一步缩小差异。”焦可称。

　　为何国内银行服务个人信贷的比例这么低？焦可早前在从事搜索引擎工作时，一直在思考这个问题。“我们做推荐的时候，需要做整个风控模型的梳理，并跟很多银行信贷员、风控人员做过深度交流。我们发现，其中一个原因就是传统银行风控、审美比较单一，其更喜欢有工资流水、社保、人民银行征信报告、工作证明、居住证明等材料的用户，但很多老百姓、普罗大众并不满足这些条件，因此这部分人群被传统银行所忽视。”

　　巧妇难为无米之炊，如果银行本身服务度低，那做搜索引擎也很难解决市场供需不对称问题。发现行业痛点后，焦可想到了一个新点子，“我们能不能发明一种新的厨艺，来服务这帮人？”

　　焦可告诉凤凰网WEMONEY，“为了发明这个厨艺，我们开了一个‘馆子’用钱宝。这个‘馆子’实际上是我们厨艺的实践过程，不依赖传统金融的经验，有全新的风控模型，并在不断校验、调参、优化中，目前我们的菜已经被试吃了超过2500万次，他们会告诉我们这个菜好不好吃，这个反馈非常重要。”

　　不过，这个厨艺并非闭门造车，焦可称，智融集团成立五年来，自2017年便开始对传统金融机构输出这一风控能力，目前已积累了2500多万个信贷样本，并挖掘和验证了超8000个维度有效弱特征。其希望以人工智能为核心驱动力，去连接更多生态合作伙伴。

　　目前，包括大数据、人工智能和区块链等技术，正逐步渗入金融服务各个方面 。包括支付、借贷、证券交易和发行、保险、资管、征信等领域，金融科技正在成为推动中国金融变革的“常青树”，重构金融生态圈。

　　自2018年以来，金融科技公司与金融机构在B端的合作深度远超以往。焦可指出，“中国金融科技进入下半场，不像早期群雄逐鹿的过程，下半场大家都意识到的一点是‘孤木不成林’。大家都要扩大自己的规模，形成一定的规模效应，无论从获客角度还是风险角度，规模效应变得非常明显。”

　　仍以信贷为例，焦可介绍，目前包括BATJ等互联网巨头、各类垂直科技公司等，在To B服务的合作点都大同小异，主要围绕客户获取、风险控制、业务流程、过程管理这四项去开展。“正所谓道相似，术不同，大家的合作点差不多，都是说我比谁能够更好地去获取客户，比谁能更好地做风控，比谁能做更好的贷后和客户的管理等。”焦可指出，关键的致胜点还在于机构的基础用户量、数据积累能力、资源获取能力、及团队技术实力等。

　　当随着越来越多机构涌入至金融科技To B端服务市场，焦可也指出，智融集团接下来将长期坚持B端、C两端并行的角色，其在C端所取得各项技术的进展，也都将被应用于B端。通过C端业务把深度做好，再连接B端做出广度，两者达成横纵补充。

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